Możliwość przedterminowej spłaty kredytu konsumenckiego w części bądź w całości, zagwarantowana jest przez przepisy ustawy o kredycie konsumenckim. Przepisy powołanej ustawy stanowią, że kredytobiorca-konsument ma prawo w każdym czasie do częściowej bądź całkowitej spłaty kredytu przed pierwotnie określonym terminem. Ponadto konsument nie ma obowiązku informować kredytodawcę o zamiarze wykonania umowy kredytu konsumenckiego przed terminem określonym w umowie. Z czym wiąże się przedterminowa spłata kredytu konsumenckiego? Czy przedterminowa spłata kredytu konsumenckiego jest zawsze korzystna dla kredytobiorcy?
Czym jest kredyt konsumencki?
W dużym uproszczeniu, przez umowę kredytu konsumenckiego należy rozumieć umowę kredytu, umowę pożyczki czy też umowę kredytu odnawialnego, który kredytodawca udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia kredytobiorcy, który jest konsumentem, a wartość tego kredytu nie przekracza 255.550 zł.
Przedterminowa spłata kredytu konsumenckiego – uprawnienie do zwrotu kosztów
W przypadku, gdy konsument wykona umowę kredytu konsumenckiego przed terminem określonym pierwotnie w tej umowie, to całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o jaki skrócono czas kredytowania, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą. Oznacza to, że przedterminowa spłata kredytu konsumenckiego powoduje automatyczne obniżenie wszystkich możliwych kosztów takiego kredytu, bez względu na charakter tych kosztów, a także moment, w którym te koszty zostały poniesione. Obniżenie to ma charakter proporcjonalny, to znaczy, że odnosi się do okresu od momentu faktycznej spłaty kredytu do dnia jego całkowitej spłaty. Powyższe prowadzi do wniosku, że obniżeniu ulega proporcjonalnie cały koszt kredytu konsumenckiego, w tym także naliczona prowizja, która często stanowi wysoki udział w koszcie kredytu konsumenckiego.
Prowizja od przedterminowej spłaty kredytu
Analizując jednak treść umowy należy zwrócić szczególną uwagę na to, czy kredytodawca nie zastrzegł w jej treści, że przedterminowa spłata kredytu konsumenckiego spowoduje naliczenie określonej w umowie prowizji za spłatę kredytu przed terminem. W praktyce, zastrzeżenie w umowie prowizji za spłatę kredytu przed terminem jest bardzo rzadkie. Jednak ustawodawca wskazuje, że umowa kredytu konsumenckiego może przewidywać prowizję za wcześniejszą spłatę w sytuacji, gdy stopa oprocentowania takiego kredytu jest stała, a kwota spłacanego w okresie dwunastu miesięcy kredytu jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia. Na dzień publikacji tego artykułu kwota ta musi być wyższa niż 17.921,25 zł. Ponadto ustawodawca zastrzega, że kwota takiej prowizji nie może przenosić określonych, relatywnie niskich wartości prowizji. Maksymalnie prowizja ta może stanowić 1% kwoty spłacanej przed terminem. Należy jednak podkreślić, że prowizja z tytułu przedterminowej spłaty kredytu konsumenckiego jest w praktyce bardzo rzadko zastrzegana przez kredytodawców.
Przedterminowa spłata kredytu konsumenckiego przed terminem – czy to korzystne?
Po spłacie całości kredytu konsumenckiego, kredytodawca zobowiązany jest do rozliczenia takiej umowy w terminie 14 dni od daty jego spłaty. W praktyce jednak często zdarza się, że kredytodawcy nie rozliczają w zakreślonym przez ustawę terminie nadwyżki środków finansowych, jaka pozostała po rozliczeniu kredytu konsumenckiego. Przedterminowa spłata kredytu konsumenckiego co do zasady jest korzystna dla konsumenta, albowiem nie musi on ponosić kosztów związanych z dalszym trwaniem umowy kredytu konsumenckiego.
W praktyce jednak często dochodzi do sytuacji, w której przedterminowa spłata kredytu konsumenckiego wcale nie powoduje automatycznego rozliczenia takiej umowy. Wówczas wymagane jest aktywne działanie ze strony kredytobiorcy. W przypadku, gdy podejmowane dotychczas własne działania nie przyniosły zamierzonego rezultatu, zapraszamy do kontaktu w celu uzyskania pomocy w odzyskiwaniu należności związanych z przedterminową spłatą umowy kredytu konsumenckiego.